Poslednjih meseci su sve popularniji krediti za refinansiranje svih vrsta dugovanja prema poslovnim bankama.
Poseban polet ovim kreditima je dala i odluka Narodne banke Srbije da ukine vremensko ograničenje za otplatu gotovinskih kredita građana. Tako, nakon dužeg vremena, umesto na dve godine otplate, gotovinski krediti se sada nude na pet i osam godina.
Produženje vremena otplate kredita po pravilu smanjuje visinu mesečne rate kredita, ali i povećava ukupno plaćen iznos kamate na kredit. Tako, ukoliko bi se zadržali svi isti ostali uslovi kredita, kredit uzet na dve godine, mogli biste da refinansirate na period otplate od pet godina i da plaćate dva puta nižu mesečnu ratu. Ovakav način refinansiranja bi, ipak, povećao ukupno plaćenu kamatu na kredit za oko 2,5 puta, zbog dužeg roka otplate.
Međutim, većina poslovnih banaka ne nudi ovako povoljne aranžmane. Iako, kredite za refinansiranje javno definišu kao pomoć građanima koji nisu u mogućnosti da prate mesečnu otplatu kredita, često se iza tako „dobrih namera“ kriju vlastiti ciljevi povećanja profitabilnosti.
U gore navedenom primeru, može se videti koliko jak uticaj na smanjenje visine mesečne rate ima produžetak otplate kredita. Ovu činjenicu poslovne banke često koriste kako bi povećale kamatnu stopu na pozajmljena sredstva i kroz refinansiranje postojećih kredita, na taj način što će im biti produžen rok otplate, došle do veće profitabilnosti.
Npr. vrlo je česta ponuda banaka da kredite u otplati do 24 meseca refinansiraju kreditom sa rokom otplate 60 meseci. Često klijenti ne dobiju potpune informacije o promenama kredita pri refinansiraju i poneseni smanjenjem mesečne rate za 15-35% pristaju na nov kredit. Uz to često dobiju i dodatni gotov novac (dodatno se zaduže) kako bi maksimalno iskoristili mogućnost kreditnog zaduživanja, te na taj način budu potpuno zadovoljni.
Računica poslovne banke u ovom slučaju je sledeća: Obzirom da postoji mogućnost smanjenja rate kroz produženje roka otplate, umesto da se zadrži ista kamatna stopa i na taj način klijentu olakša otplata smanjenjem mesečne rate od 50%, najčešće se povećava kamatna stopa, smanjuje mesečna otplata za 15-35% i produžava rok otplate. Posmatrajući celokupni period otplate poslovna banka refinansiranjem kredita zaradi 20% do 40% više nego na kreditu koji je predmet refinansiranja.
Primer refinansiranja
Gotovinski kredit od 5.000€ uz period otplate 24 meseci i kamatnu stopu od 17% (karakteristična kamatna stopa za kraj 2007. i početak 2008. godine). Mesečna rata u ovom slučaju je 244€. Banka zbog rasta rizičnosti u tekućim mesecima, povećava kamatnu stopu na već dat kredit, te rata može biti i veća od navedene. Korisnik kredita nije u mogućnosti da otplaćuje ratu zbog npr. promene kursa dinara prema evru i obraća se banci za refinansiranje kredita.
Obzirom na rizičnost kredita danas, banka neće refinansirati kredit po istoj kamatnoj stopi, već će iskoristiti mogućnost da produži period otplate kredita na 60 meseci. Kamatna stopa će biti povećana na 29% (karakteristična kamatna stopa za gotovinske kredite danas) i ostali uslovi će ostati isti. U ovom slučaju mesečna rata će biti smanjena na 149€, što će korisniku kredita biti i više nego dovoljan razlog da istu ponudu prihvati.
Rezultat: Umesto da plati ukupnu kamatu od 865€ za dve godine korišćenja, korisnik će platiti 3.935€ na ime kamate tokom perioda korišćenja od pet godina. Da je kredit refinansiran po istoj kamatnoj stopi po kojoj je i odobren, mesečna rata bi bila 121€ i ukupna otplata kamate za pet godina korišćenja 2.264€. Gubitak i cena refinansiranja koje snosi korisnik su očite...
Marketinški nastup poslovnih banaka za usluge refinansiranja kredita uglavnom stavlja akcenat na nižu mesečnu ratu i duži period otplate (što je, nesumnjivo, velikom broju korisnika kredita najbitnije), te na mogućnost dobijanja dodatnih sredstava i maksimalno dozvoljenog zaduživanja korisnika kredita. Tu su i dodatni podsticaji poput odricanja od naknade za refinansiranje ili mogućnost objedinjavanja dugova kreditnih kartica i tekućeg računa. Međutim, ovde se zapostavlja za najveći deo građana, najvažniji aspekt, a to je višestruko veća kamatna stopa i ukupna kamata tokom perioda otplate.
O čemu voditi računa
Građani koji refinansiraju kredite moraju obratiti pažnju na ove negativne strane produženja roka otplate kredita. Sigurno je da mnogima primarno visina rate i mogućnost redovnog plaćanja iste ograničava izbor. Međutim, produženje roka otplate znači i veću ukupnu kamatu, a refinansiranje kredita danas znači i veću kamatnu stopu na novi kredit, pa je ovo neophodno imati u vidu pri donošenju konačne odluke o refinansiranju.
Osim navedenog, vrlo je važno dobro pročitati sve klauzule ugovora. Svaku promenu klauzula u odnosu na prethodni ugovor o kreditu dobro proučite, kako biste izbegli različite probleme koji su bili karakteristični za mnoge ranije odobrene gotovinske kredite. Vrlo je bitno da svaku klauzulu razumete i imajte u vidu da ako vam neki deo ugovora nije jasan, imate pravo da dobijete objašnjenje od službenika banke. (Economy.rs, Kamatica.com 27. oktobar 2009) |
